郭允厚聽完畢自嚴(yán)和盧九德的話,臉色稍緩,但依舊堅(jiān)持道:“陛下,畢侍郎、盧公公所言,確為老臣所未慮及之深。”
“然監(jiān)管之說,言之易,行之難,戶部人手有限,如何能有效監(jiān)管散布各地之民間銀行?”
“其賬目真?zhèn)危绾伪孀R(shí)?其資本虛實(shí),如何查證?此皆非易事。”
“何況,我朝律例,對(duì)此并無明文規(guī)定,一旦準(zhǔn)許,是否需要重新修訂大明律?之后又由誰執(zhí)法?皆是難題。”
“老臣恐畫虎不成反類犬,未得其利,先受其害。”
爭(zhēng)論的焦點(diǎn),從該不該允許轉(zhuǎn)向了能不能管好。
郭允厚的擔(dān)憂非常現(xiàn)實(shí),以大明如今的行政效率和官僚體系,要對(duì)新興的、分散的金融實(shí)體進(jìn)行有效監(jiān)管,難度極大。
朱由檢靜靜聽著三人的陳述,腦海中思緒飛轉(zhuǎn)。
他雖然來自后世,但對(duì)具體的金融知識(shí)并沒有深入的了解。
當(dāng)然,銀行的作用、金融風(fēng)險(xiǎn)的可怕以及監(jiān)管的必要性,這些基本概念,他還是知道的。
目光看向?yàn)槭椎臏伢w仁,朱由檢開口問道:“首輔,你是什么意見?”
溫體仁悄摸的看了眼朱由檢,并未看出什么來,心念急轉(zhuǎn)下,恭敬答道:“陛下,臣于錢法一道,實(shí)不如郭部堂、畢侍郎精通。”
“然方才聽諸位大人剖析,臣以為,徐文通所請(qǐng),雖有一定風(fēng)險(xiǎn),然亦蘊(yùn)含機(jī)遇。”
“若能如畢侍郎所言,立下嚴(yán)格規(guī)矩,加強(qiáng)監(jiān)管,或可嘗試。”
“畢竟,堵不如疏,民間資本若引導(dǎo)得法,亦可成為國用之補(bǔ)充。”
“只是這試行之初,范圍、規(guī)模必須嚴(yán)格控制,以便觀察效果,及時(shí)調(diào)整政令。”
溫體仁這番話,圓滑地很,既肯定了徐文通所請(qǐng),又強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)控制和循序漸進(jìn),可謂面面俱到,誰也不得罪。
朱由檢微微頷首,對(duì)自己這位首輔的機(jī)變很是滿意。
手指在桌案上輕輕敲擊半晌,朱由檢重新看向幾人,面色嚴(yán)肅道:“首輔所言,果是老成持重,朕看可準(zhǔn)許徐文通等人,試行組建私營(yíng)銀行。”
此言一出,郭允厚臉上掠過一絲失望,但并未再出言反對(duì)。
朱由檢繼續(xù)說道:“然,絕非放任不管,需依畢卿、盧九德所議,定下嚴(yán)格規(guī)制,由戶部總責(zé)監(jiān)管。具體如下。”
“第一,試行范圍,初期,只準(zhǔn)在浙江一省之內(nèi)試行,其他地方,暫不準(zhǔn)許。”
“第二,資本門檻,徐文通等人欲開設(shè)私營(yíng)銀行,其初始本金,折合白銀不得低于五十萬兩!”
“且需驗(yàn)明正身,確保來源清白,開業(yè)之前,需將其中十萬兩,作為備兌保證金,存入當(dāng)?shù)卮竺縻y行分號(hào),專項(xiàng)存儲(chǔ),非經(jīng)戶部核準(zhǔn),不得動(dòng)用,此保證金,專為應(yīng)對(duì)突發(fā)擠兌,以安存戶之心。”
“第三,吸儲(chǔ)額度,私營(yíng)銀行可向民間吸儲(chǔ),但總額,不得超過其存入大明銀行之保證金數(shù)額的三倍!違者,抄家沒產(chǎn)!”
“第四,賬目核查,私營(yíng)銀行須采用戶部規(guī)定之記賬格式,賬目必須清晰、完整。”
“每半年需將總賬、分類賬副本報(bào)送大明銀行總行備查,戶部及大明銀行有權(quán)隨時(shí)派員,持朕手令,進(jìn)行突擊稽查其銀庫、賬目,若發(fā)現(xiàn)賬實(shí)不符、做假賬、隱匿資本等情,立時(shí)查封,嚴(yán)懲不貸!”
“第五,經(jīng)營(yíng)限制,對(duì)其放貸業(yè)務(wù),亦需有所約束,單筆放貸超過一萬兩者,需報(bào)當(dāng)?shù)毓俑ぃ坏孟蛟诼毠賳T及其直系親屬發(fā)放貸款,以防利益輸送。”
朱由檢說完第五條,溫體仁的眼底瞬間閃過一道惶恐之色。
當(dāng)初,徐文通可是答應(yīng),若是自己促成此事,他會(huì)拿出一部分款項(xiàng),來幫助溫家在交趾的生意,陛下這么說,莫不是已經(jīng)知道了些什么吧?
就在溫體仁惴惴不安的同時(shí),朱由檢接著說到:“第六,若私營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)不善,資不抵債,宣告關(guān)門停業(yè),則其剩余資產(chǎn),須優(yōu)先償付小額存戶,其次再償付大額存戶及其他債主,朝廷不為其虧空兜底!此條,需明文告知所有存戶,令其知曉風(fēng)險(xiǎn),自慎選擇。”
朱由檢這番話說完后,暖閣內(nèi)的幾人,盡皆露出若有所思之色,唯有溫體仁似是有些心不在焉。
等將這些都消化完后,畢自嚴(yán)起身拱手道:“陛下英明,若此六條能夠嚴(yán)格踐行下去的話,倒是可以最大程度減少私營(yíng)銀行可能出現(xiàn)的問題。”
郭允厚臉上的憂慮之色減退了不少。
皇帝考慮得如此周詳,大大降低了其可能帶來的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),但朝廷還是得先做好一些準(zhǔn)備,腦海中整理一番思路, 郭允厚起身道:“陛下所定諸條,實(shí)為穩(wěn)妥試行之基石。”
“然,臣以為,戶部當(dāng)會(huì)同大明銀行、刑部、大理寺等諸司,細(xì)化章程,擬定相關(guān)律法,以備將來有法可依。”
朱由檢聞言,出言贊賞道:“郭卿所言極是,但朕以為,不只是銀行和錢法,我大明如今的方方面面,皆是日新月異,相關(guān)的律法也是時(shí)候進(jìn)行修改和補(bǔ)充了。”
說到這里,朱由檢轉(zhuǎn)頭看向溫體仁道:“此事朕看就由首輔牽頭,會(huì)同諸部,對(duì)大明律進(jìn)行全面修定。”
溫體仁聽后,忙是躬身應(yīng)道:“臣遵旨。”
朱由檢壓了壓手,示意兩人坐下,然后將目光落在了盧九德的身上:“盧九德。”
“奴婢在。”
“印鈔司事關(guān)重大,關(guān)乎國朝穩(wěn)定,你可得給朕盯嚴(yán)實(shí)了,相關(guān)的物料、技藝,嚴(yán)禁外流,若是出了岔子……”
盧九德忙是跪地叩首道:“奴婢定嚴(yán)格管理印鈔司,若是出了岔子,奴婢……奴婢甘受任何罪責(zé)。”
“好!”
“此事就先這么定下。”
“首輔,你也要告訴那徐文通,朕準(zhǔn)他所請(qǐng),但他須謹(jǐn)守朝廷法度,若敢逾越,定嚴(yán)懲不貸!讓他好自為之。”
“臣遵旨!”
暖閣內(nèi)幾人齊齊施禮。
待幾人離開后,暖閣內(nèi)重新恢復(fù)了安靜。
朱由檢走到軟榻上躺下,閉上眼睛,用手捏著自己的額頭,腦海中將今日所議之事重新過了一遍。