“若是全國(guó)范圍內(nèi)建立大明錢莊，可在本地開(kāi)票存銀，銀票通過(guò)驛遞傳遞到收銀人手里，憑票就地兌付.....”
魏廣德開(kāi)始向皇帝推銷錢莊的好處，只不過(guò)此時(shí)萬(wàn)歷皇帝滿腦子想的還是放貸生意。
雖然在聽(tīng)，可一開(kāi)始并沒(méi)有聽(tīng)進(jìn)去。
直到魏廣德說(shuō)起好處，萬(wàn)歷皇帝總算回過(guò)神來(lái)。
這是魏師傅要帶他發(fā)財(cái)啊。
等魏廣德說(shuō)話，已經(jīng)有些口干舌燥時(shí)，萬(wàn)歷皇帝很是有眼力勁的起身，從一旁茶幾上端起一盞茶送到魏廣德面前。
這是殿里平時(shí)準(zhǔn)備的茶水，皇帝只要口渴，馬上就能喝到。
如果沒(méi)喝，涼了。
那不消片刻，就有內(nèi)侍更換新鮮的茶水。
“魏師傅，先喝口茶潤(rùn)潤(rùn)嗓子。”
“謝陛下。”
魏廣德急忙起身，雙手捧起茶盞，輕輕喝了一口，讓有些快冒煙的嗓子濕潤(rùn)下來(lái)。
感覺(jué)舒服多了。
看到魏廣德接過(guò)茶水，萬(wàn)歷皇帝也沒(méi)有繼續(xù)站在那里，略微有些一瘸一拐的在殿里走了兩圈。
魏廣德知道，這是萬(wàn)歷皇帝有點(diǎn)激動(dòng)了。
看樣子，自己說(shuō)起賺錢便民以后，皇帝心動(dòng)了。
為什么他會(huì)這么想？
很簡(jiǎn)單，萬(wàn)歷皇帝在臣子面前，或者說(shuō)在任何人面前，那絕對(duì)是能坐著不會(huì)站著，能站著就不會(huì)隨便走動(dòng)。
一旦他開(kāi)始走動(dòng)，那肯定是激動(dòng)了。
只能說(shuō)腿疾對(duì)萬(wàn)歷皇帝的影響非常巨大，此時(shí)他一瘸一拐的樣子，說(shuō)實(shí)話，真沒(méi)有九五之尊的威儀。
不過(guò)誰(shuí)叫他是長(zhǎng)子，是隆慶皇帝最疼愛(ài)的孩子。
他出生那會(huì)兒，剛好憲太子沒(méi)了，是朱翊鈞給了隆慶皇帝繼續(xù)下去的底氣。
他還有兒子，而自己兄弟沒(méi)有，這就是優(yōu)勢(shì)。
或許，之后景王被貶離京，未嘗沒(méi)有嘉靖皇帝考慮到這層關(guān)系的影響而做出的決定。
嘉靖皇帝對(duì)子嗣是很敏感的，不僅是他的幾個(gè)兒子最后就剩下這么兩個(gè)成年。
更重要的是，他能坐上這個(gè)寶座，還不就是正德皇帝這位堂兄無(wú)后。
“魏師傅，如果朕參股你說(shuō)的錢莊，一年能為朕賺多少錢？”
憋了半天，萬(wàn)歷皇帝終于問(wèn)出心中的問(wèn)題。
“陛下，首先陛下要理解，創(chuàng)建大明錢莊，主要目的不是為了賺錢，是為了平抑民間飛漲的利息。
借貸利息太高，臣想過(guò)很多。
若百姓借貸，則可能導(dǎo)致其傾家蕩產(chǎn)，嚴(yán)重者家破人亡。
我大明百姓，大多為自耕農(nóng)，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。
一旦背負(fù)高利貸，最終除了變賣祖產(chǎn)外，根本無(wú)力償還債務(wù)。
長(zhǎng)此下去，只會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)大量流民，為了躲避高利貸。
而這樣的局面，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩。
歷朝歷代，大量流民出現(xiàn)，往往就是王朝末日的征兆。”
魏廣德說(shuō)到這里，就稍微停頓片刻，讓萬(wàn)歷皇帝消化一下。
而萬(wàn)歷皇帝，此時(shí)聽(tīng)到魏廣德的話也是滿臉憂郁。
他剛才想到賺錢有多歡快，就能體會(huì)到百姓一旦借了這種錢，就有多痛苦。
雖然他還是不明白，明明知道還不起這樣的借款，那為什么還要借這筆銀錢。
但是他也很快就想到北宋王安石變法中的青苗法，貌似和魏師傅說(shuō)創(chuàng)建大明錢莊的目的有異曲同工之妙。
可是，王安石變法中的青苗法，本意是通過(guò)官府向農(nóng)民提供低息貸款，以抑制民間高利貸、增加財(cái)政收入，實(shí)現(xiàn)“民不加賦而國(guó)用足”。
然而，該法在執(zhí)行過(guò)程中暴露出嚴(yán)重問(wèn)題，最終不僅未能惠民，反而成為激化社會(huì)矛盾的苛政，被廣泛認(rèn)為是變法失敗的關(guān)鍵原因之一。
青苗法敗壞的主要原因，魏廣德早先倒是和萬(wàn)歷皇帝分析過(guò)，那就是制度設(shè)計(jì)存在先天缺陷。
此時(shí)，他默默轉(zhuǎn)身回到龍椅上坐下，回憶起來(lái)當(dāng)時(shí)魏廣德的話。
設(shè)計(jì)最大的缺陷就是還款時(shí)間與農(nóng)時(shí)沖突，青苗法的貸款分夏、秋兩季發(fā)放，但還款時(shí)間均與收獲季重疊。
農(nóng)民在收獲后需立即償還本息，導(dǎo)致其手中無(wú)錢用于購(gòu)買種子、口糧，反而加重了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，與“濟(jì)困”的初衷背道而馳。
如果是錢莊放款，似乎可以避免這個(gè)問(wèn)題。
比如，錢莊和農(nóng)民可以錯(cuò)開(kāi)時(shí)間，一半年或者一年為期限，甚至更長(zhǎng)的時(shí)間約定還款。
至于朝廷為追求政績(jī)和財(cái)政收入，給地方官員下達(dá)了強(qiáng)制性的放貸額度，錢莊應(yīng)該不存在強(qiáng)制借貸與攤派任務(wù)。
這個(gè)問(wèn)題倒是可以不用考慮，而且萬(wàn)歷皇帝相信，魏師傅在設(shè)計(jì)的時(shí)候，必然也會(huì)避免出現(xiàn)這樣的問(wèn)題。
實(shí)際上，按照大明的規(guī)定，借貸月息三分的話，一筆借款可以借出長(zhǎng)達(dá)三年的時(shí)間。
之所以定下三年之期，主要還是“利不蓋本”的規(guī)定。
這個(gè)賬，萬(wàn)歷皇帝算得清。
就算是他和朝廷的生意，也絕對(duì)不能違背朝廷的律令。
至于執(zhí)行中出現(xiàn)超過(guò)朝廷規(guī)定利率的問(wèn)題，其實(shí)這就設(shè)計(jì)吏治，是都察院的責(zé)任了。
其實(shí)，王安石定下的青苗法利率是年息兩成，比大明規(guī)定的三成六低一半。
還有可能許多人不知道的情況，那就是歷代朝廷賑濟(jì)災(zāi)民，設(shè)粥棚時(shí)是免費(fèi)，所以清湯寡水。
但是，之后安定下來(lái)，就會(huì)發(fā)糧讓災(zāi)民自救。
這個(gè)過(guò)程中的救災(zāi)糧，可不是免費(fèi)的，是要以后收回，還有一年兩成的利息。
所以可以認(rèn)為，古代朝廷其實(shí)認(rèn)可的正常利息是年息兩成，三成六是朝廷認(rèn)可的民間借貸最高利息。
兩成息是官府放的，而大明錢莊是屬于商會(huì)形式，雖然魏廣德拉皇室、朝廷入股，但依舊難掩股份商會(huì)的模式，算是民間商會(huì)，自然適用三成六的年息。
“還有商人......”
之后，魏廣德又介紹了商人受到高利貸盤剝的后果。
那就是商人積累的利潤(rùn)被高利貸侵蝕，讓他們無(wú)力擴(kuò)大生產(chǎn)，甚至可能導(dǎo)致其破產(chǎn)。
一旦破產(chǎn)，危害更大，會(huì)讓無(wú)數(shù)在工坊做工的匠人失去收入，屆時(shí)也難免成為流民中的一份子。
“魏師傅，不用再說(shuō)了。
朕明白你的意思，這大明錢莊于國(guó)于民都有利，是一定要建起來(lái)的。”
萬(wàn)歷皇帝開(kāi)口打斷魏廣德的話，強(qiáng)調(diào)道。
明白高利貸的危害，萬(wàn)歷皇帝總算從通過(guò)放貸獲得暴利的幻想中清醒過(guò)來(lái)。
他知道，這個(gè)錢是不能賺的。
皇權(quán)穩(wěn)固才是一切的根本，如果為了些許利益置國(guó)家于不顧，那才是鼠目寸光。
魏師傅說(shuō)這么多，目的其實(shí)就是壓低民間借貸利息，讓百姓和商人不至于被高利貸逼得傾家蕩產(chǎn)，維持社會(huì)穩(wěn)定。
皇室，對(duì)此肯定要支持的。
何況，投進(jìn)去的銀子還有利息，有收益，可比放在私庫(kù)里好上百倍。
“臣帶天下百姓感謝陛下隆恩，挽救萬(wàn)千百姓于水火。”
魏廣德急忙起身，向萬(wàn)歷皇帝躬身一禮道。
“魏師傅，快快起來(lái)，都是朕的子民，朕也希望他們過(guò)得好。
只是這大明錢莊建起來(lái)了，該如何讓他們從這錢莊借錢，還有錢莊的經(jīng)營(yíng)章程，怕也得早點(diǎn)拿出來(lái)。”
萬(wàn)歷皇帝開(kāi)口說(shuō)道。
“此事臣下去就讓人籌劃，陛下別忘了，臣手下原本就有一班人，就是負(fù)責(zé)做這個(gè)的。
只是這錢莊開(kāi)起來(lái)，重點(diǎn)還是在于快速推行到全國(guó)各府縣，讓百姓借貸有門。
否則，他們依舊會(huì)被子錢戶反復(fù)盤剝。”
魏廣德急忙說(shuō)道。
“嗯，那魏師傅有什么想法？”
萬(wàn)歷皇帝雖然答應(yīng)出資入股，但畢竟還是想多從魏廣德這里聽(tīng)到些信息，所以追問(wèn)道。
“兵部的驛遞，臣有意將其拆分出來(lái)一部分。
主要是負(fù)責(zé)民間部分，據(jù)臣所知，這兩年驛遞一方面維持朝廷文書(shū)、邸報(bào)的發(fā)送，還承擔(dān)民信和少量貨物的傳遞，倒是沒(méi)出現(xiàn)什么閃失。
適才臣所說(shuō)錢莊承擔(dān)商人異地匯兌，那是針對(duì)攜帶大額銀錢的商賈，還有民間少量錢財(cái)?shù)膫鬟f。
臣以為，錢莊也可以做起來(lái)，將部分驛遞和錢莊合作。
現(xiàn)在兵部每年都要向地方征收站銀，雖然隨著民間書(shū)信和貨物的傳遞，驛遞已經(jīng)可以獲得部分收入，但杯水車薪。
此此，臣打算全國(guó)范圍內(nèi)取消兵部站銀的收取，為百姓減負(fù)。
至于這筆支出，除了繼續(xù)擴(kuò)大驛遞民間貨物傳遞外，就由錢莊補(bǔ)上。
陛下不要覺(jué)得這筆支出會(huì)侵蝕錢莊利潤(rùn)，在臣看來(lái)，讓商人習(xí)慣了通過(guò)錢莊驛遞傳遞兌票，屆時(shí)收入會(huì)更多。”
這個(gè)，其實(shí)是魏廣德想到未來(lái)銀行中間收入暴增，成為利潤(rùn)的重要來(lái)源而想到的。
或許一開(kāi)始，商人會(huì)擔(dān)心兌票傳遞的風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一被人截胡怎么辦。
可是，只要設(shè)計(jì)完善的制度，讓兌票能準(zhǔn)確送到收票人手里，對(duì)于當(dāng)下車馬交通帶來(lái)的不便，許多商人想來(lái)也會(huì)喜歡這項(xiàng)服務(wù)。
要知道，這種異地匯兌，除了本身收取的兌票銀外，還要加收驛遞費(fèi)用，就像過(guò)去的郵政，也是有這項(xiàng)服務(wù)的，而且業(yè)務(wù)量還很大。
在沒(méi)有銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的時(shí)代，這種郵取錢票的方式才是異地交易的主流。
最關(guān)鍵的是，有了這項(xiàng)服務(wù)，商人們外出不需要攜帶太多銀錢和銀票。
這對(duì)于重視安全的商人們來(lái)說(shuō)，可是大大的利好，不用擔(dān)心被劫道。
至于明朝此時(shí)的錢莊，主要業(yè)務(wù)除了放貸就是換錢，銅錢和白銀兌換。
但是因?yàn)殂y幣的鑄造，換錢這項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)基本不復(fù)存在。
畢竟，朝廷已經(jīng)頒布錢法，銅錢和銀錢有了固定匯率。
現(xiàn)在魏廣德推動(dòng)的大明錢莊，除了暫時(shí)沒(méi)考慮吸收存款外，大抵已經(jīng)和西方最先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)類似了。
歐洲這個(gè)時(shí)間段也開(kāi)始出現(xiàn)銀行，業(yè)務(wù)只要是存貸款和兌換。
大明沒(méi)有兌換業(yè)務(wù)，但是歐洲有。
歐洲因?yàn)閲?guó)家多，各地流通著許多外國(guó)錢幣，大小輕重不一，成色也不同，所以換錢的市場(chǎng)倒是很大，是當(dāng)時(shí)銀行的主要業(yè)務(wù)。
而大明，此時(shí)的錢莊規(guī)模都很小，往往是由地方上的金銀匠鋪發(fā)展來(lái)，最早就是換錢，后來(lái)才有了放貸。
因?yàn)殚_(kāi)金店銀樓的東家，往往在地方上都是富戶，他們有錢做放貸生意。
“魏師傅，盡快擬好章程遞上來(lái)，我只關(guān)心如何借貸保證本金安全。
還有，這門生意，大致收益有多少。”
魏廣德要把原來(lái)朝廷承擔(dān)的費(fèi)用主動(dòng)攬到自己身上，萬(wàn)歷皇帝可不怎么高興。
但是，因此可以為百姓減稅，他還是樂(lè)意的。
當(dāng)然，前提是不能過(guò)多損害自己的利益。
“是，臣會(huì)在會(huì)試結(jié)束前擬好章程。”
魏廣德急忙表態(tài)道。
處理國(guó)內(nèi)的高利貸現(xiàn)狀，殿試后肯定會(huì)傳開(kāi)。
畢竟，動(dòng)用那么多差役清理民間子錢戶，不可能保密太久。
屆時(shí)，勢(shì)必讓大量子錢戶開(kāi)始回收母錢。
要保證大明經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，那個(gè)時(shí)候大明錢莊是必須草創(chuàng)起來(lái)的，以此彌補(bǔ)這部分資金退出后留下的市場(chǎng)。
魏廣德回到內(nèi)閣后，第一件事兒就是給家里寫(xiě)條子，讓張吉把負(fù)責(zé)魏府放貸的人和規(guī)矩準(zhǔn)備好，今晚他就要好好算賬。
他是打算以自己早期定下的規(guī)矩為草創(chuàng)的大明錢莊的章程，以信用為基，確保放貸利息不會(huì)超過(guò)朝廷規(guī)定，再有龐大的分部和銀錢為支撐，不愁打不過(guò)地方上那些子錢戶。
不過(guò)，魏廣德唯一不確定的就是，該如何制定對(duì)農(nóng)民的借貸。
既然是為了維護(hù)民生，向百姓放貸就是必須的。
他過(guò)去為了保證借貸安全，可是制定了苛刻的抵押條件，把高風(fēng)險(xiǎn)客戶剔除出去。
現(xiàn)在要降低信貸條件，只能先聽(tīng)聽(tīng)手下人的建議，還有了解鄉(xiāng)野借貸的模式。
有田地的好說(shuō)，沒(méi)有田地的怎么辦？
寫(xiě)好條子，讓蘆布送出去，他才繼續(xù)處理今天的奏疏。
到了散衙時(shí)，魏廣德又把申時(shí)行叫住，單獨(dú)和他說(shuō)起此事。
“陛下那邊已經(jīng)認(rèn)可，覺(jué)得高利貸對(duì)于百姓的盤剝太重，又有違朝廷律法，應(yīng)嚴(yán)辦。
現(xiàn)刑部已經(jīng)開(kāi)始追查，為了保證民間經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)，我已經(jīng)奏請(qǐng)陛下建立大明錢莊，為百姓和商人放貸，按月息三分計(jì)。
陛下那里已經(jīng)同意，也表示會(huì)入股......”
“首輔大人，此事有利于社稷，我是全力支持的，也愿意把家資拿出來(lái)參與入股。
只是說(shuō)起朝廷入股，該如何考量？”
申時(shí)行小聲問(wèn)道。
“你我回去，各擬一個(gè)章程，然后再討論，如何？”
魏廣德笑道。
因?yàn)樯陼r(shí)行做事就是四平八穩(wěn)，他的主意或許考慮更周密，可以參考。
所以他不說(shuō)，就是不想影響申時(shí)行的思考。